Добровольное медицинское страхование

Наиболее показательным примером страны, где применяется этот вид страхования, являются США. Характерной особенностью является то, что более 80% населения охвачено частным медицинским страхованием. Вместе с тем свыше 40% всех расходов из общей суммы составляют ассигнования Федерального правительства (госбюджета) и общественных программ, прежде всего программ «Медикэр» (для медицинской помощи пожилым - после 65 лет) и «Медикейд» (неимущим, безработным). Остальные средства составляют личные средства граждан (более 21%) и различных религиозных, благотворительных фондов и организаций. США тратит на здравоохранение почти 15% от ВВП, а на человека в год - более 3000 долл. В соответствии с таким распределением средств на здравоохранение сформировалась структура здравоохранения.

Добровольное медицинское страхование обходится примерно в 10-12% от заработка по всем видам страхования. Существует несколько видов медицинского страхования: на больничную помощь, врачебную, сестринскую, амбулаторную, хирургическую, в связи с беременностью и родами, основные медицинские расходы и т. п. Но даже если застраховаться на все виды медицинской помощи, то это не гарантирует 100% оплаты за медицинскую помощь. Часть выплат все равно должен внести застрахованный. Тем не менее, лишь 17% населения не застраховано, так как цена медицинских услуг непомерно высока и растет катастрофически быстро, значительно обгоняя рост цен на потребительские и другие услуги.

Одной из причин массового распространения добровольного страхования является его поддержка работодателями, которые с целью сокращения налогов и удержания рабочей силы выплачивают довольно существенные суммы (подчас до 80% страховки) на страхование своим рабочим и служащим. Правда, эти выплаты они закладывают в себестоимость продукции.

В настоящее время в США около 65% трудоспособного населения охвачено коллективным частным страхованием с участием работников и работодателей, 12% застрахованы в частном индивидуальном порядке. Около 10% трудоспособного населения страховых договоров не имеет, так как их доходы превышают планку, необходимую для социальной защиты.

Размеры страховых взносов устанавливаются не государственными органами власти, а страховой медицинской организацией и зависят в каждом конкретном случае от множества факторов. Например, для молодых работников, имеющих низкую вероятность заболеть, устанавливаются более низкие ставки страховых взносов. При исчислении страхового взноса также учитываются образ жизни и индивидуальное здоровье страхуемого.

Таким образом, все население США страхуется частными компаниями, количество которых на сегодняшний день превышает 1,5 тыс., но в это страхование не входят бедные и пенсионеры. Поэтому для медицинского обеспечения этих групп населения существуют (за счет бюджета) государственные программы, которые охватывают лиц пенсионного возраста и неимущих, в соответствии с законом о «Медикэр» и «Медикейд». Однако далеко не все потенциальные пользователи этих льгот получают их - лишь половина беднейших слоев населения и стариков. За бортом медицинского обслуживания остаются около 37 млн чел.

Система здравоохранения США не только высокотехнологически оснащенная, но и самая дорогостоящая в мире. Охрана здоровья здесь сильно отличается от практики европейского континента, носит технологический характер, основные усилия направлены на совершенствование медицинских технологий и изыскание новых лекарственных средств, в основе же управления лежит конкуренция и экономическая выгода, что и определяет дороговизну.